信用卡降级事件的重点是商业风险中的银行风险控制

时间:2019-03-25 04:12:55 来源:嘉峪关资讯网 作者:匿名



近日,由于乐视资金链危机,建设银行采取风险控制措施,将部分乐视员工的信用卡额度降至1元。据建行称,降级是信用评级和临时配额调整措施。经核实,95%的临时监管信用卡已经恢复。

但是,配额的降级引起了市场的广泛关注。业内人士表示,根据银行的相关规定,银行有权在某些情况下减少持卡人的配额,但仍有小概率事件降至1元或0元。随着银行信用卡业务的快速发展,“过度信贷”或“重复信用”的相关风险值得关注,银行风险控制侧重于“业务风险”,严格适当的信用卡信贷政策应在风险防范之初制定。

“信用卡限额降至1元”的概率很小

记者通过多次采访了解到,虽然银行会减少客户的信用卡金额,但仍然有可能降到1元或0元,但确实有一些客户遇到过这种极端情况。

信用卡服务平台我爱卡首席研究员董伟说,他曾经历过信用卡限额降至0元。开证行对此的解释是“可能涉及某些风险问题,可能会被兑现”。 “后来我要求客服检查我的交易记录和还款记录。客户服务部门也说这是正常的查询。我认为这是因为卡已经透支和兑现,但因为这些操作也是在ATM,这是正常的交易。“董伟表示,最后一位客服人员也表示“具体原因只有风险控制部门才知道”。

根据各大银行信用卡规定,银行有权在某些情况下减少持卡人数。例如,当持卡人有任何欺诈,欺诈,非真实交易,未支付还款,违反相关法律法规或相关规定时,发卡机构有权减少持卡人的账户信用额度,或停止持卡持有人有权使用信用卡。再举一例,银行有权根据甲方的信用状况,信用卡使用情况或其他因素调整甲方的信用卡级别或信用卡账户信用额度。

董伟说,银行通过减少配额来实施风险防范措施是合法的,也是合规的,他们也有权调整和恢复信用卡使用权。但是,他还表示,需要尽职尽责地使用这些权利。上海浦东发展银行信用卡中心表示,上海浦东信用卡授信的信用卡主要依据卡的使用和还款行为。如果客户的卡是好的并且还款是正常的,则不会调整客户的信用卡额度,也不会影响客户的信用额度;减价主要是针对卡使用异常和还款的客户。

招商银行信用卡中心还表示,招商银行根据客户的配额要求和卡使用情况做出了明智的信用决策。目前,只有当客户主动要求将信用额度降低到1元或0元时,在确认客户身份的真实性后,招商银行信用卡可以帮助客户将信用额度降低到1元或0元客户要求。

金额的差异反映了不同的风险控制策略

在某些情况下,银行降低客户信用卡额度的行为实际上是由于银行风险控制的需要,银行在风险控制措施方面的不同策略也反映在授予的初始信贷限额的差异上。由不同的银行给持卡人。

持卡人李先生告诉记者,他今年2月和7月四次申请了一张银行额度为15,000元的白金信用卡,但他们没有获得批准。 “根据官方网站上公布的申请条件,我符合标准,但我不知道如何通过它。”李先生说。

但是,今年7月,李先生只从另一家银行获得了更高额度的白金卡,配额为5万元。李先生告诉记者,根据开证行的官方网站要求,白金卡申请人要求“过去三个月内每月平均月度金融资产(按客户总数计算)人民币500,000元或潜在客户”白金卡级别的客户,或者有意愿申请白金卡的客户。“李先生坦言,”就金融资产而言,我不符合标准“。

董伟透露,他在2014年有类似的经历。在同等资格下,他从一家银行获得了近4万元,但另一家银行的申请未获批准。

董伟说,在同一时期和相同的客户资格,不同银行的批准金额的差异是由于不同的风险控制策略。因此,个别银行的个别综合评估结果也存在。区别。例如,一些银行会认为持卡人目前超额付款,可能存在还款风险并选择拒绝;一些银行会认为他们的信用良好,因为他们持有多张银行信用卡。这种风险。采取“一刀切”的风险控制措施“无情”

近年来,中国的信用卡业务发展迅速,逐渐成为各大金融机构的重要收入来源。根据央行公布的数据,截至2016年底,全国发行的信用卡和借债卡总数为4.65亿,同比增长7.60%,全国每年人均持有信用卡0.31,而国有五大银行共发行信用卡。超过70%的信用卡业务为每家银行贡献了至少10%的营业收入,有些甚至可以达到60%。

虽然信用卡业务正在各个方面进行大力布局,但相关风险因素也有所增加。根据央行发布的《2017年第一季度支付体系运营总体情况》,随着非现金支付业务快速增长,信用卡不良率继续增长。截至第一季度末,半年逾期信用卡为604.7亿元,同比增长12.89%,占信用卡余额的1.5%,增幅为0.1个百分点。上一季度末。 2016年,年度数据显示,2016年半年逾期信用卡为353.68亿元,同比增长40.9%。

由于国内信用卡业务的快速发展,信用卡的“过度信贷”或“重复信用”也会给银行带来潜在风险。董伟认为,银行必须在信用卡风险防范之初制定严格,适当的信用卡信贷政策,才能有效提高信用卡业务整体风险防范水平。

上海浦东发展银行信用卡中心表示,浦东信用卡通过大数据算法不断优化风险模型。在向客户授予信贷时,它已考虑到客户未来工作的可能变化,并适应未来可能发生的风险。

“良好的信贷政策是找到产品开发和风险控制之间的关键点。合理选择和定位目标客户信用卡组是控制信用卡风险的有效措施之一。在大数据的背景下,使用信用卡风险管理的大数据已经成为必然的手段和趋势。“董伟说。

董伟还表示,银行控制风险是没有问题的,但风险控制不是拒绝客户,而是为了操作风险,银行降低客户信用额度并采取“一刀切”的风险控制措施可能是合法的,但不是同情的。 “银行应首先验证客户的真实信息,并在客户记录不良的前提下对信用额度进行调整,”他说。 (记者张默实习记者向嘉莹实习生陈思宇)


  
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